當你面對卡數供唔切、信用卡滾息、財務壓力大得透唔過氣，債務重組變成不少香港人考慮的出路。而其中兩個常見方案，就是 IVA（個人自願安排）與 DRP（債務舒緩計劃）。乍看之下兩者好似差唔多，都是幫你減輕還款壓力，但實情係，兩者背後的運作機制、風險、法律保障與未來影響都非常唔一樣。
如果你正在考慮申請債務方案，請先耐心睇完以下內容，了解 IVA 與 DRP 的實際差異，再作明智選擇。
什麼是 IVA？
IVA，全名是 Individual Voluntary Arrangement，中文叫「個人自願債務安排」。這是一種經由法院認可的法律程序，由持牌中介人（如債務顧問或破產管理人）代表你向所有債主提出還款方案。只要超過七成五的債權金額代表同意，整個方案就會生效，而且具有法律約束力。即使部分債主不同意，只要過門檻，多數通過後就不得反對或再追數。
IVA 通常適用於債務總額較高，而且債主分散的人士。還款期一般是五年，按月攤分還款，並可能獲得債務減免。
什麼是 DRP？
DRP 即 Debt Relief Plan，中文常譯為「債務舒緩計劃」。這個方案並唔涉及法庭或法律程序，而係透過民間的債務顧問公司，代表你主動聯絡各債主商討「非正式協議」，例如要求凍結利息、延長供款年期、合併多項債務變成一筆月供等。
DRP 最大特點係靈活、申請門檻低、審批流程快。不過因為無法律效力，所以債主隨時可以拒絕、退出、甚至中止協議，對申請人風險較高。
兩者最根本的差異是什麼？
最關鍵嘅差別係「法律保障」。
IVA 屬於正式法律程序，經法院批准後，所有債主必須遵從協議內容，唔可以再追數、唔可以隨意改變條件。只要你按時還款，債主就唔可以中途取消協議，整個供款安排非常有保障。
相反，DRP 並唔受法律保護，只係「你債務顧問代表你同債主傾」，要每一個債主都同意先至成立。就算開始供款後，債主依然有權單方面中止協議，要求你即時還款。
申請條件與適合人群
DRP 的門檻比較低，只要你有穩定收入、有誠意還款，甚至欠款唔算太多，一般都可以申請。尤其是對於欠債在港幣十萬至三十萬之間、有幾張信用卡債、或者小額私人貸款的人，DRP 是比較快的解決方案。
而 IVA 則通常適用於欠債總額超過三十萬、欠債分布於多間銀行、財務公司，甚至已經拖欠幾個月嘅情況。由於 IVA 有法律保護，所以較適合風險已經較高或者債主態度強硬的情況。
成功率比較
坊間不少 DRP 顧問公司都標榜「成功率高達九成以上」，但實情係，DRP 的成功與否，取決於每一間債主的回應。有時只要其中一間佔比大的債主拒絕，就可能導致協議失效。
而 IVA 的成功率相對穩定，只要大多數債主同意（根據金額比例），就可以成功執行，並即時生效。而且在法律制度下債主冇得反悔，因此保障明顯更高。
信用紀錄與影響
不論你選擇 IVA 或 DRP，都會影響你的信貸評分。信貸紀錄中會顯示你曾參與債務協議，一般會保留六年。這段期間內你基本上唔可以再申請貸款、信用卡或按揭。
IVA 雖然是法律程序，但其影響與 DRP 相若，唔會比破產嚴重。不過 DRP 因為冇法庭介入，一旦協議失敗或中斷，會即時被記錄為違約，影響更大。
費用與收費透明度
DRP 的收費模式通常是「一次性安排費 + 每月服務費」，費用依顧問公司而異，而且缺乏統一標準，消費者容易墮入收費陷阱。
IVA 的收費則受法律監管，會在協議中清楚列明所有費用，而且費用一般包含於月供之中，不會額外收費。
選擇錯誤的後果
很多人因為貪快，或者只聽顧問一面之詞，就草率選擇 DRP，結果債主中途抽身，導致協議失效。失敗後債務變成追討金額，更加難以處理。
相反，選擇 IVA 雖然程序多一步，但整體風險較低，一旦開始就不容易被打斷，對長期還款與心理穩定都較有利。
結語：你應該選 IVA 還是 DRP？
選擇 IVA 或 DRP 唔應該只看字面上邊個容易申請、邊個廣告多，而係要根據你實際財務狀況、債主類型、收入穩定程度、還款意願等因素作出判斷。
如果你債務唔算太高，收入穩定，而且希望快速解決問題，DRP 是可以考慮的選擇。但如果你債務總額已經過高，債主態度強硬，或者擔心協議中途被取消，IVA 才是較穩陣、有保障的方案。